“O juro composto é a oitava maravilha do mundo. Quem entende isso, ganha; quem não entende, paga.”
Albert Einstein
Em 1626, Peter Minuit, diretor da Companhia Holandesa das Índias Ocidentais, adquiriu a Ilha de Manhattan dos nativos americanos por $24,00, valor que hoje parece irrisório. Entretanto, ao entender o valor do dinheiro no tempo e aplicar os princípios dos juros compostos veremos que aquele valor poderia ter sido multiplicado muitas vezes.
Como exemplo ilustrativo do poder dos juros compostos vamos assumir que aqueles $24,00 fossem investidos a uma taxa hipotética de 6% ao ano. Como já se passaram 398 desde aquela transação muitos de vocês já estão imaginando a quantidade de zeros que aparecerá na quantia final. Com juros compostos, o valor inicial aumenta progressivamente ao longo do tempo, resultando em um montante substancial, mostrando como pequenas somas podem se tornar fortunas com o passar dos anos.
Para calcular o valor atual do investimento de $24,00 com uma taxa de juros de 6% ao ano, utilizando juros compostos continuamente, podemos usar a fórmula:
A= 1.503.860.520,00.
Portanto, se o investimento de $24,00 fosse aplicado com uma taxa de juros de 6% ao ano continuamente, hoje ele valeria aproximadamente $1.503.860.520,00, ou seja, mais de 1,5 trilhões de dólares. Só para podermos ter um parâmetro, com esse valor poderíamos comprar aproximadamente 7% de todas as ações da bolsa de valores de Nova York – NYSE – que hoje é de aproximadamente $22,38 trilhões. Este exemplo ilustra a incrível força dos juros compostos ao longo do tempo.
Por que existem os Juros?
Quando estudamos os livros de economia aprendemos que existem três fatores de produção: o trabalho, a terra e o capital.
Cada um desses fatores devem ser remunerados de acordo com sua importância e disponibilidade no mercado em um dado momento. A remuneração do trabalho é o salário, a remuneração da terra é obtida a partir de arrendamento e da sua produtividade e a remuneração do capital é o juro.
Os juros existem como uma forma de compensação pelo uso do dinheiro ao longo do tempo. Eles surgiram como uma maneira de recompensar os credores pelo risco de emprestar dinheiro e para incentivar a poupança e o investimento. Os juros desempenham um papel crucial na economia, influenciando o comportamento dos consumidores e das empresas. Eles permitem que indivíduos e instituições financiem projetos, façam investimentos e realizem compras importantes, mesmo sem ter o valor total disponível imediatamente.
O que você prefere – Receber R$1.000,00 hoje ou R$1.000,00 daqui 1 ano?
Essa simples pergunta traz em si uma reflexão profunda e uma resposta que é uma das bases fundamentais das finanças e dos investimentos, que é “o dinheiro tem valor no tempo“.
Uma unidade monetária em mãos hoje vale mais do que uma unidade monetária a ser recebida no futuro, pois, se você a tivesse hoje, poderia investi-la, ganhar juros e acabar com mais dinheiro no futuro. Outro fator presente nessa percepção do valor do dinheiro está associado ao risco, pois não sabemos o que o futuro nos reserva, então os devedores estarão sujeitos a uma série de fatores e ocorrências que poderão impactar sua capacidade de efetuar os pagamentos. O processo de partir dos valores de hoje , ou valores presentes (PV), para valores futuros (FV), é chamado de capitalização.
Juros Simples
Os juros simples são uma forma básica de cálculo de juros, onde o valor dos juros é calculado apenas sobre o valor inicial do principal durante o período de tempo do empréstimo ou investimento. Sua fórmula é dada por:
Juros Compostos
Os juros compostos são uma forma avançada de cálculo de juros em que o valor dos juros é calculado não apenas sobre o principal inicial, mas também sobre os juros acumulados ao longo do tempo. Isso resulta em um crescimento exponencial do investimento ao longo do tempo. Sua fórmula é dada por:
Fatores Importantes para fazer a mágica dos Juros compostos acontecer
Tempo – O primeiro fator a observar é o número de períodos (n). Alterações no tempo de investimento podem levar a resultados muito diferentes.
Caso:
João e Pedro, são irmão gêmeos e tem 30 anos. Após obter informações sobre o mercado financeiro e o potencial dos investimentos os dois estão pensando em começar a investir, com o objetivo de aposentar-se aos 65 anos. João é dentista e tomou a decisão de começar a investir imediatamente e investirá R$15.000,00 por ano, durante 10 anos. Pedro, economista, está de casamento marcado e após analisar sua situação financeira e compromissos assumidos verificou que só poderá começar a investir daqui a 10 anos, quando estiver com 40 anos. Segundo o consultor financeiro de ambos é possivel obter um rendimento de 9% ao ano com seus investimentos. Vamos ver os resultados:
João:
Período de Investimento = dos 30 aos 40 anos de idade
Tempo total em que investirá = 10 anos
Total Investido = R$150.000,00
Valor Final aos 65 anos = 1.965.147,82
Pedro:
Período de Investimento = dos 40 aos 65 anos
Tempo total em que investirá = 25 anos
Total Investido = R$375.000,00
Valor Final aos 65 anos = 1.270.513,44
Nesse exemplo, João investirá durante 10 anos, quando jovem, parando de investir aos 40 anos, mas mantendo seu investimento, sem retirar nada. Aos 65 anos, quando chegar a hora de se aposentar terá acumulado uma bela reserva de R$1.965.147,82.
Por outro lado, Pedro que iniciará seus aportes 10 anos depois, investirá durante 25 anos, iniciando aos 40 anos e parando aos 65 anos, quando irá se aposentar com um valor de R$1.270.513,82 muito inferior ao total obtido por seu irmão.
A importância de começar a investir cedo
Taxa de Retorno
A taxa de retorno é outro fator que desempenha um papel crucial nos investimentos. Ela influencia diretamente a acumulação de patrimônio ao longo do tempo, determinando o crescimento e a rentabilidade dos investimentos. Uma taxa de retorno alta pode acelerar significativamente o crescimento do patrimônio ao longo dos anos, enquanto uma taxa baixa pode limitar as oportunidades de aumento de capital. Portanto, entender e buscar investimentos com taxas de retorno competitivas e com baixas taxas de administração quando ofertadas pelas instituições financeiras são essenciais para alcançar objetivos financeiros de longo prazo, como a aposentadoria confortável e a segurança financeira duradoura.
Sucesso e Bons Investimentos!